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[保险理财] 羊毛出在羊身上 买寿险还本一定划算吗

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发表于 2013-12-1 00:46:33 | 显示全部楼层 |阅读模式
东方网1月18日消息:由于有一些去年买的银行理财产品到期,最近一年以来又在储蓄账户上存下了一笔钱,于是孙小姐粗略地梳理了一下最近的资金账户,但梳理完毕却发现除了储蓄以外没有更好的理财方式。

  于是在目前银行利率较低的情况下,孙小姐将目光转向了既能在生病时带来保障,同时又具有投资性质的保险产品,但在经过咨询以后,孙小姐发现现在的产品实在太多,由于更倾向于投资,孙小

  姐起先更倾向于购买还本型的产品。但经过业内人士的介绍,她有点犹豫不决,虽然可以在几十年后获得一笔回报,但现在的投入比较多,那么到底买哪一種寿险产品更划算呢?

  针对孙小姐的疑问,记者请教了业内专家。一位代理员帮记者算了一笔账:以孙小姐欲购买的这款还本型寿险产品为例,这份保险保额20万元、30年期保险期限,选择5年交费,每年交保费3440元,5年累计交纳保费17200元。

  如果孙小姐不幸身故或高残可得到保险金给付20万元;如果30年未發生任何不幸,将得到满期生存保险金17200元。但是,如果她购买20万元保额的非还本型定期寿险,保险期限同样为30年,选择5年交费,每年交保费1920元,累计只需交9100元。还本型产品所以返还保费,就是因为孙小姐多交了8000多元的保费,多出的保费在30年间不断增值,到期得到的返还保费,正是她多缴保费的增值部分。也就是说,羊毛出在羊身上,因此不能单纯地看哪一種保险产品更加合理。

  相对而言,如果投保人偏爱自主理财并且善于理财,或者投保人现阶段经济能力有限,则应该意识到还本型产品比非还本型产品的费率高。投保人完全可以将高出的这一部分保费自己用来灵活投资。

  当然,如果您更希望通过保险工具帮助自己达到“强制储蓄”的目的,或者更倾向于收益的稳定性,那么,投保人考虑还本型产品。相对来说,相同的保额,非还本型寿险保费要便宜得多。如果你想买人寿保险,但又付不起一大笔保费,非还本型的定期人寿保险或许是一个解决办法。它的优点在于所需花费的保费要少得多,而又确实可以在一个特定时期内获得保险保障。

  显然,还本型和非还本型产品各有优势。至于如何选择,专家给出的意见是,投保人应该主要依据自己的理财水平和经济能力。投保人要是经济能力有限,应该购买非还本型的产品,减少现金压力,自己还可以将高出的这一部分保费用来灵活投资;如果投保人希望用保险工具帮助自己达到储蓄理财的目的,不妨选择还本型产品。
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