cenjin_000 发表于 2013-10-20 05:57:41

准金领家庭理财要求稳

赵先生今年37岁,是一家外企的高级管理人员,税后月收入1万元;太太是一家科研单位的处长,税后月收入8000元;女儿今年8岁,在一所私立小学上二年级。赵先生家庭月累计收入为1.8万元。目前,他们有家庭积蓄33万元,分别为國债5万元,定期存款20万元,活期存款8万元。两人的单位均提供有正常的养老和医疗保障。他们现有一套90平方米的住房,每月需要偿还按揭本息2600元,剩余还款额度为10万元。家庭有一辆伊兰特轿车,全款购置。

  家庭开支情况:每月生活费用2000元,养车费用1500元,其它交往等费用2000元,女儿的学杂费1500元。家庭累计月支出7000元。

  理财目标:在稳妥的前提下,实现家财的保值增值,以确保女儿未来能够接受良好教育,保证夫妻退休后的生活质量不降低。

  理财分析

  赵先生和太太收入较高且较为稳定,其车房俱备,短期内没有太大的开支项目。但从女儿就读私立学校这一情况来看,他们非常注重教育投入,将来孩子上中学、大学甚至出國留学的费用将是一笔不菲的开支。赵先生和太太如果仅凭普通的养老保险,到退休时可能只能维持两人的生活。所以,为了提高保障能力,赵先生有必要提早规划养老金,这也就要求赵先生科学理财,确保积蓄不断增值。

  从赵先生的金融资产结构来看,有不尽合理之处。首先,他有存款又有贷款,目前存贷利差一般在3-4个百分点,10万元贷款每年就会“倒挂”数千元,几年下来就是上万元。另外,在目前投资理财产品日新月异的情况下,赵先生安于普通的國债和储蓄存款,金融资产收益相对较低,特别是在当前物价指数居高不下的情况下,很难实现保值增值的目标。

  理财建议

  可以考虑提前还贷。近两年来,央行两次上调了商业银行自营性个人住房贷款利率,贷款成本有所增加。所以,为了避免存贷“倒挂”,赵先生可支取部分存款,一次性提前偿还剩余的10万元贷款。

  提前还贷后,5万元國债可以继续持有,银行存款还剩18万元,可以做如下调整:

  1、将10万元定期存款调整为集合理财产品2005年以来,一種新的理财产品———“券商集合理财”日渐浮出水面,其5%以上的预期年收益、相对稳妥的运作方式,吸引了广大投资者,有的地区还出现了争相抢购集合理财产品的火爆场面。赵先生可以根据自己的风险承受能力综合衡量,优中选优。

  2、将5万元调整为人民币理财产品目前,人民币理财虽然收益下降,但年收益仍在2.5%左右,在理财上应当锱铢必较,虽然人民币理财和定期储蓄税后收益只相差0.5个百分点,但5万元一年就可多收益数百元。

  3、将3万元购买货币基金货币基金主要是投资央行票据、记账式國债、金融债、协议存款等稳健型金融产品,这就决定了它的收益非常稳妥,关键是可以当成“活期存款”。货币基金购买和赎回均没有手续费,发出赎回指令后,只需1-2天便可变现。所以,赵先生把3万元存款转成货币基金,既能保证理财收益,又可以保证日常的资金使用。
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