合理策划 让年终红包保值增值

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年终奖拿在手里，是提前还贷、调整投资还是购买保险？哪種理财方式最适合现在的你？

　　提前还贷

　　2006年刚刚开始，很多购房者感到迷茫，是否应提前还款？若要提前还贷，该做何选择？

　　根据现行房贷政策，贷款利率每年调整一次。很多人担心利率上涨后还款压力增加，从而考虑提前还款。但要不要提前还款是值得商榷的問題。提前还款的目的是为了节省利息，但提前还款并不是都能节省利息的。

　　比如借款为10年期，现在已经还了八九年了，剩余的本金已经很少，即便利率上调，增加的利息也不是很多，没有必要急于提前还款。

　　有投资计划的客户也不应该着急提前还款。由于前几年银行对个人发放的汽车贷款、流动资金贷款坏账率居高不下，因此银行对个人的融资渠道已越收越窄，目前老百姓得到银行资金支持的途径基本集中在购房获得的房贷上。一旦选择提前还款，提前归还的额度一般是不可以重新使用的。

　　更要提请投资者注意的是，提前还款要关注是否有提前还款的成本。有的银行规定借款人在一年内提前还款需支付约相当于提前还款额0.1%的违约金，如要提前偿还10万元，就需要支付1000元的违约金，成本也是不低的。

　　调整投资

　　货币市场基金是所有基金品種中风险最低的，不仅流动性好，可以随时兑付，平均的年回报率也高于银行一年定期存款利率。随着央行票据收益率的攀升，该基金品種的收益水平在今后一段时间内将有一定的提升空间。

　　投资者如果追求稳健投资，可以考虑投资货币市场基金。也可以适当关注券商集合理财产品市场，目前打算申报新产品的券商不在少数，他们会根据自身不同的优势，推出不同市场定位的产品。例如投资业绩好的公司将大力开发股票型的投资产品；而欲稳健投资的公司将推出货币增强型的产品(预期收益率高于货币基金)；有的公司还将推出“基金的基金”(在基金中再进行优选组合进行投资)。

　　在作出选择前，建议投资者不妨按照如下步骤盘整自己的投资计划：检查资产配置比例———重新审视投资组合———考察业绩———调整组合。

　　筹划保险

　　当个人的家庭状况發生改变时，保单有必要随着个人责任的变化而改变。一般来说，投保人最好每隔一年为保单做一次检查。目前，各家保险公司都在不断推出新险種，投保人在进行保单检查时，可以享受新型的保险产品，使保险规划更加完善。而有的保险公司为了鼓励投保人定期检查，在保单周年日时会推出一些优惠，投保人应该抓住机会为保单升级。